משכנתא למסורבים

סירוב לבקשת משכנתא יכול להיות חוויה מתסכלת, אך חשוב להבין שזה לא בהכרח סוף הדרך. בשוק הפיננסי הישראלי קיימות מספר אפשרויות ופתרונות למי שקיבל סירוב מהבנק. במאמר זה נסקור את כל האפשרויות העומדות בפניכם ונציע דרכים מעשיות להתמודדות עם המצב.

מדוע הבנק מסרב לתת משכנתא?

בניגוד למה שרבים חושבים, הבנקים מעוניינים לתת הלוואות – זהו מקור ההכנסה העיקרי שלהם. כאשר בנק מסרב לתת משכנתא, הסיבה בדרך כלל נעוצה באחד או יותר מהגורמים הבאים:

התנהלות פיננסית בעייתית – אם בחשבון הבנק שלכם יש חזרות של צ'קים או הוראות קבע, הדבר מהווה דגל אדום עבור הבנק. החזרות תכופות מעידות על חוסר יציבות פיננסית ומקטינות את הסיכוי שהבנק יאשר לכם משכנתא.

דירוג אשראי נמוך – היסטוריית אשראי בעייתית, כולל חובות להוצאה לפועל או היסטוריה של חשבון מוגבל, משפיעה באופן משמעותי על החלטת הבנק.

חוסר יציבות תעסוקתית – אם אתם מחליפים מקומות עבודה בתדירות גבוהה או שאין לכם ותק מספיק במקום העבודה הנוכחי, הבנק עשוי לראות בכך סיכון.

כיצד למנוע סירוב משכנתא מלכתחילה

הדרך הטובה ביותר להתמודד עם סירוב משכנתא היא למנוע אותו מראש. אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בחודשים הקרובים, חשוב להתחיל בהכנות מוקדמות. ראשית, בדקו את דירוג האשראי שלכם והתחילו לשפר אותו אם נדרש. הדבר כולל הקפדה על תשלומים בזמן, הימנעות מחריגות בחשבון והסדרת חובות קיימים.

שנית, צרו יציבות תעסוקתית. הבנקים מעדיפים לווים שעובדים באותו מקום עבודה לפחות שנה, עם תלושי משכורת יציבים. אם אתם עצמאים, חשוב להציג דוחות כספיים מסודרים ורווחיות עקבית.

אפשרויות למסורבי משכנתא

אם כבר קיבלתם סירוב, יש מספר אפשרויות העומדות בפניכם:

פנייה לבנקים אחרים – אף שהקריטריונים דומים בין הבנקים, לכל בנק יש מדיניות מעט שונה. לעיתים, בנק אחד עשוי להיות גמיש יותר בנושאים מסוימים.

גופי מימון חוץ בנקאיים – חברות ביטוח וגופי מימון מורשים יכולים להציע פתרונות אלטרנטיביים. הריביות אמנם גבוהות יותר, אך זו יכולה להיות אופציה טובה כפתרון ביניים.

שיפור המצב הפיננסי וניסיון חוזר – לעיתים, המתנה של מספר חודשים תוך שיפור ההתנהלות הפיננסית יכולה לשנות את התמונה.

חיזוק הבקשה באמצעות ערבים ובטחונות

ערבים חזקים יכולים לשפר משמעותית את סיכויי אישור המשכנתא. הורים או קרובי משפחה בעלי יכולת פיננסית מוכחת, יציבות תעסוקתית והכנסה קבועה, יכולים לשמש כערבים ולהגדיל את סיכויי האישור. חשוב להבין שערבות למשכנתא היא התחייבות משמעותית, ולכן יש לשקול אותה בכובד ראש.

בנוסף, ניתן להציע בטחונות נוספים כמו:

• נכס נוסף בבעלות המשפחה
• חסכונות או תיקי השקעות
• פוליסות ביטוח חיים עם ערך פדיון

אפשרויות מימון חוץ בנקאיות

חברות מימון חוץ בנקאיות מציעות מספר אפשרויות למסורבי משכנתא. חשוב להבין שמדובר בגופים מפוקחים ומורשים, ולא בשוק האפור. אפשרויות המימון כוללות:

חברות אשראי – מציעות הלוואות בסכומים גבוהים יחסית, אם כי בריביות גבוהות מהבנקים. היתרון הוא בגמישות ובמהירות האישור.

חברות ביטוח – יכולות להציע משכנתאות בתנאים מתחרים, במיוחד ללקוחות קיימים שיש להם מוצרי ביטוח או חיסכון בחברה.

הלוואות חברתיות – פלטפורמות P2P מאפשרות לקבל הלוואות ממשקיעים פרטיים, לעיתים בתנאים נוחים יותר.

תפקידו של יועץ משכנתאות במקרים של סירוב

יועץ משכנתאות מקצועי יכול להיות המפתח להצלחה במקרים של סירוב משכנתא. יועץ מנוסה מכיר את המערכת הבנקאית מבפנים ויכול לזהות בדיוק מדוע התקבל הסירוב ומה נדרש כדי להפוך אותו לאישור. היועץ יבחן את המצב הפיננסי שלכם, יאתר את נקודות החולשה, ויבנה תוכנית פעולה מותאמת אישית.

בניית תוכנית פעולה לשיפור הסיכויים

שיפור סיכויי קבלת המשכנתא דורש תכנון מדוקדק ופעולה שיטתית. תוכנית הפעולה צריכה לכלול:

שיפור דירוג האשראי – הקפידו על תשלומים בזמן לאורך תקופה של לפחות שישה חודשים. במידת האפשר, סגרו חובות קיימים והימנעו מחריגות בחשבון.

הגדלת ההכנסה המוכחת – אם אפשרי, חפשו דרכים להגדיל את ההכנסה החודשית שלכם. זה יכול לכלול עבודה נוספת, שעות נוספות, או מציאת מקור הכנסה נוסף.

חיסכון להגדלת ההון העצמי – ככל שתוכלו להציג הון עצמי גדול יותר, כך יגדלו סיכויי האישור. נסו לחסוך לפחות 10% מההכנסה החודשית.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא משכנתא למסורבים

האם אפשר לקבל משכנתא אחרי סירוב מהבנק?

כן, בהחלט אפשרי. ישנן מספר דרכים להשיג משכנתא גם אחרי סירוב: פנייה לבנקים אחרים, שיפור המצב הפיננסי וניסיון מחודש, או פנייה לגופי מימון חוץ בנקאיים מפוקחים. המפתח הוא להבין את סיבת הסירוב ולטפל בה באופן ממוקד.

כמה זמן צריך לחכות אחרי סירוב לפני שמנסים שוב?

מומלץ להמתין לפחות שישה חודשים בהם אתם מציגים התנהלות פיננסית תקינה. במהלך תקופה זו חשוב להימנע מחריגות בחשבון, לשלם את כל החיובים בזמן ולהגדיל את החסכונות. הבנק יראה שיפור בהתנהלות הפיננסית שלכם ויהיה נכון יותר לשקול את בקשתכם מחדש.

מה ההבדל בין הריביות בבנק לבין אלו של גופים חוץ בנקאיים?

גופים חוץ בנקאיים בדרך כלל גובים ריבית גבוהה יותר – לעיתים פי שניים מהריבית הבנקאית. למשל, אם הבנק מציע ריבית של 4%, גוף חוץ בנקאי עשוי לגבות 8% או יותר. עם זאת, הם מציעים גמישות רבה יותר בתנאי האישור.

האם עדיף לקחת משכנתא קטנה יותר ולהשלים את היתרה בהלוואות אחרות?

בדרך כלל לא מומלץ. עדיף לנסות לשפר את המצב הפיננסי ולקבל משכנתא בנקאית מלאה. פיצול המימון בין מספר מקורות עלול להוביל לעלויות גבוהות יותר ולקושי בניהול ההחזרים החודשיים.

סיכום: כיצד להתמודד עם סירוב משכנתא

סירוב למשכנתא אינו גזירה משמיים, אלא נקודת מוצא לתהליך שיכול להוביל לשיפור המצב הפיננסי שלכם ובסופו של דבר לאישור המשכנתא המיוחלת. המפתח להצלחה טמון בהבנת סיבת הסירוב והתמודדות מושכלת עמה.

הצעדים המומלצים כוללים:

• פנייה מיידית ליועץ משכנתאות מקצועי שיוכל לנתח את המצב ולבנות תוכנית פעולה
• שיפור ההתנהלות הפיננסית והצגת יציבות לאורך זמן
• בחינת כל האפשרויות העומדות לרשותכם, כולל ערבים ובטחונות נוספים
• במקרה הצורך, שקילת אפשרויות מימון חוץ בנקאיות מפוקחות

זכרו כי סבלנות היא מרכיב קריטי בתהליך. שיפור המצב הפיננסי והצגת התנהלות אחראית לאורך זמן הם המפתח להצלחה. אל תמהרו לקחת פתרונות קלים בריבית גבוהה – השקיעו את הזמן הנדרש בשיפור מצבכם הפיננסי ובבניית תיק בקשה חזק יותר.

בסופו של דבר, רוב מסורבי המשכנתא שפועלים נכון מצליחים בסופו של דבר להשיג את המימון הנדרש. המפתח הוא לא להתייאש ולפעול בצורה מחושבת ומתוכננת, תוך הסתייעות באנשי מקצוע מנוסים.